Правильне кредитування

Будь-яке підприємство в певний момент стикається з такою проблемою, як нестача оборотних коштів. Рішення даної проблеми найчастіше вирішується одним з трьох варіантів:

  • кредитування у фінансовій установі (частіш за все банки);
  • фінансова допомога на зворотній основі;
  • залучення інвесторів.

Є ще один варіант - це коли менеджмент відмовляється від витрат на те, що створило брак оборотних (придбання основних засобів або розширення бізнесу), але даний варіант ми поки розглядати не будемо. Ми розглянемо варіант, коли менеджмент або власники вибрали кредитування у фінансовій установі (далі по тексту це банки).

Отже, підприємство вирішило взяти кредит, з якоїсь причини позикових коштів не вистачило, потім вирішили провести перекредитування, загалом захопилися кредитуванням настільки, що в результаті власники втратили бізнес. Природньо, що для власника винними виглядають банки, які дали валютний кредит, а курс різко виріс, або відсотки виявилися непомірно високими ... Тобто, винні всі за винятком тих людей, які приймали рішення взяти кредит. Однак є на практиці і позитивні приклади використання кредитних коштів та подальшої роботи і навіть розвитку бізнесу. Причиною позитивної історії кредитування є зовсім не щаслива випадковість, а прагматичний розрахунок.

Касовий розрив при плануванні може утворитися від надмірно завищених поточних витрат, або від необґрунтованих інвестиційних витрат. Наприклад, ваші конкуренти придбали новішу модель обладнання і ви, в гонитві за "модою", також вирішили придбати нову модель. Найчастіше в гонитві за «новизною» без чіткого уявлення, що вона дасть і як швидко окупиться це вкладення, бізнес в цілому програє, а не виграє.

Є топ-менеджери, які до питання кредитування підходять за принципом - якщо брати, то мільйон, і неважливо, що касовий розрив становить незначну частину цього мільйона. «Ми швидко візьмемо і швидко віддамо. Адже ми беремо на нові технології» - це їх основний аргумент. Але проблема полягає в тому, що ніхто не сідав і не прораховував наскільки вони дійсно зможуть швидко віддати.Тобто їм важливо зробити інвестицію в розвиток бізнесу за всяку ціну і варіант перегляду існуючих витрат їх не цікавить. При такому підході - відсутнє розуміння, що впровадження цих технологій вимагає внесення суттєвих змін до існуючих технологічних і бізнес-процесів на підприємстві. Нехай ці процеси не ідеальні, але вони працюють і налагоджені, а для запуску та налагодження нових технологічних і бізнес-процесів необхідні ресурси і найголовніше - час. А графік повернення кредиту будується саме на тому, що ці нові технології дадуть свої економічні вигоди в досить короткі терміни, які на практиці не реалізуються, тому що вважається, що нове обладнання запрацює само собою. Ніхто не враховує той час, що йде на налагодження вже існуючих бізнес-процесів на роботу з новим обладнанням. Зазвичай цей підхід закінчується перекредитуванням підприємства, що в цілому робить бізнес залежним від кредиторів.

Також іноді плачевно закінчуються ситуації, коли під уже існуючий розрахунок на взяття кредиту на придбання нового обладнання топ-менеджмент спокушається на низький відсоток кредитування і бере ще "несуттєву" кількість кредитних коштів вже на що-небудь. Економічне обгрунтування оптимістично збільшують. У підсумку ці додаткові кредитні кошти стають «кісткою в горлі» і, бізнес, який до цього часу начебто стабільно розвивався, починає переживати свою першу стагнацію.

Оптимізація власних коштів

Перш ніж поставити питання про кредитування спочатку треба переконатися, що ваші витрати дійсно оптимальні, а значить, скоротити або прибрати касовий розрив самостійно не вийде. Це дуже важливий момент - оптимізація власних витрат. Зрозуміло, що багато хто до скорочення витрат поставиться негативно, мотивуючи це тим, що скорочення витрат (використання більш дешевих матеріалів, відмова від деяких напрямків бізнесу, перехід на більш дешевих постачальників) призведе до негативних наслідків для бізнесу в цілому. Інші будуть говорити, що економія в "копійках" нічого не дасть, хоча при підрахунку "копійок" економія виявляється значною. Перш ніж приймати остаточне рішення про кредитування бізнесу обов'язково треба перевірити можливість оптимізації витрат і таким чином прибрати касовий розрив.

Якщо причиною використання кредитних коштів є інвестування в нові технології (чи то нове обладнання, то чи програмне забезпечення, чи то техніку - все це разом і окремо буде для нас новими технологіями) - тут дуже важливо продумати всі зміни, які спричинить впровадження цих нових технологій. Необхідно не тільки враховувати позитивні сторони, які приносять в перспективі позитивний економічний ефект, але і негативні сторони - витратні. Це такі, як - додаткове навчання працівників, подальше обслуговування обладнання, зміна бізнес-процесу з випуску продукту, в якому тепер буде брати участь нове обладнання.

Таким чином, чим більш точним буде ваш розрахунок по поверненню кредиту, чим більша кількість чинників ви зможете врахувати, тим позитивніше процес кредитування позначиться на діяльності вашого підприємства.