Правильное кредитование

Любое предприятия в определенный момент сталкивается с  такой проблемой, как нехватка оборотных средств. Решение данной проблемы чаще всего решается одним из трёх вариантов:

  • кредитование в финансовом учреждении (чаще всего банки);
  • финансовая помощь на возвратной основе;
  • привлечение инвесторов.

Есть ещё один вариант - это когда менеджмент отказывается от затрат на то, что создало нехватку оборотных (приобретение основных средств или расширение бизнеса), но данный вариант мы пока рассматривать не будем. Мы рассмотрим вариант, когда менеджмент или собственники выбрали кредитование в финансовом учреждении (далее по тексту это банки).

Итак, предприятие решило взять кредит, по какой-то причине заемных средств не хватило, потом решили перекредитоваться, в общем увлеклись кредитованием настолько, что в итоге собственники потеряли бизнес. Естественно, что для собственника виноватыми выглядят банки, которые дали валютный кредит, а курс резко вырос, или проценты оказались непомерно высокими… То есть, виноваты все за исключением тех людей, которые принимали решение взять кредит. Однако есть на практике и позитивные примеры использования кредитных средств и дальнейшей работы и даже развития бизнеса. Причиной позитивной истории кредитования является вовсе не счастливая случайность, а прагматический расчет.

Кассовый разрыв при планировании может образоваться от чрезмерно завышенных текущих затрат, или от необоснованных инвестиционных затрат. Например, ваши конкуренты приобрели более новую модель оборудования и мы в погоне за “модой” также решили приобрести новую модель. Зачастую в погоне за «новизной» без четкого представления, что она даст и как быстро окупится это вложение, бизнес в целом проигрывает, а не выигрывает.

Есть топ-менеджеры, которые к вопросу кредитования подходят по принципу - если брать, то миллион, и неважно, что кассовый разрыв составляет незначительную часть этого миллиона. «Мы быстро возьмем и быстро отдадим. Ведь мы берём на новые технологии» - это их основной аргумент. Но проблема заключается в том, что никто не садился и не просчитывал насколько они действительно смогут быстро отдать. То есть им важно сделать инвестицию в развитие бизнеса любой ценой и вариант пересмотра существующих расходов их не интересует. При таком подходе – отсутствует понимание, что внедрение этих технологий требует значительного изменения существующих технологических и бизнес-процессов на предприятии. Пусть эти процессы не идеальны, но они работают и отлажены, а для запуска и отладки новых технологических и бизнес-процессов необходимы ресурсы и самое главное - время. А график возврата кредита строится именно на том, что эти новые технологии дадут свои экономические выгоды в довольно короткие сроки, которые на практике не реализуются, так как считается, что новое оборудование заработает само собой. Никто не учитывает то время, что уходит на отладку и подстройку уже существующих бизнес-процессов на новое оборудование. Обычно этот подход заканчивается перекредитованием предприятия, что в целом делает бизнес зависимым от кредиторов.

Также иногда плачевно заканчиваются ситуации, когда под уже существующий расчет на взятие кредита для покупки нового оборудования топ-менеджмент соблазняется на низкий процент кредитования и берет еще “несущественное” количество кредитных средств уже на что-нибудь. Экономическое обоснование оптимистично увеличивают. В итоге эти дополнительные кредитные средства становятся «костью в горле» и, вроде бы стабильно развивающийся до кредитования, бизнес начинает переживать свою первую стагнацию.

Оптимизация собственных средств

Пежде чем поставить вопрос о кредитовании сначала надо убедиться, что ваши расходы действительно оптимальны, а значит, сократить или убрать кассовый разрыв самостоятельно не получится. Это очень важный момент - оптимизация собственных расходов. Понятно, что многие к сокращению расходов отнесутся негативно, мотивируя это тем, что сокращение расходов (использование более дешевых материалов, отказ от некоторых направлений бизнеса, переход на более дешевых поставщиков) приведет к негативным последствиям для бизнеса в целом. Другие будут говорить, что экономия в “копейках” ничего не даст, хотя при подсчете “копеек” экономия оказывается значительной. Прежде чем принимать окончательное решение о кредитовании бизнеса обязательно надо проверить возможность оптимизации расходов и таким образом убрать кассовый разрыв.

Если причиной использования кредитных средств является инвестирование в новые технологии (то ли новое оборудование, то ли программное обеспечение, то ли технику – всё это вместе и по отдельности будет для нас новыми технологиями) - здесь очень важно продумать все изменения, которые повлечет внедрение этих новых технологий. Необходимо не только учитывать позитивные стороны, которые приносят в перспективе положительный экономический эффект, но и затратные стороны. Это такие, как - дополнительное обучение сотрудников, дальнейшее обслуживание оборудования, изменение бизнес-процесса по выпуску продукта, в котором теперь будет участвовать новое оборудование.

Таким образом, чем более точным будет ваш расчет по возврату кредита, чем большее количество факторов вы сможете учесть, тем более позитивно процесс кредитования скажется на деятельности вашего предприятия.